“區塊鏈技術，是繼蒸汽機、電力、信息和互聯網之后，目前最具潛力觸發第五輪顛覆性革命浪潮的技術”——這是管理咨詢公司麥肯錫近期在一份銀行業研究報告中對區塊鏈做出的展望。
憑著對區塊鏈未來顛覆性潛力的憧憬，金融行業、互聯網行業紛紛加碼區塊鏈技術，如商業銀行圍繞區塊鏈技術布局支付結算、供應鏈金融、電子票據和資產管理業務等。而互聯網行業中，電商也被認為是除金融外，區塊鏈最大應用市場之一。
而相較於銀行，依托互聯網展業的網貸行業卻還在蟄伏，雖然不少網貸平台前期宣稱要布局區塊鏈，目前僅極少數網貸平台落地應用。
《証券日報》記者採訪發現，理論上來說，區塊鏈技術在網貸領域的運用有三方面優勢，包括增加信任、降低風險和統一監管。實際上，卻是“雷聲大、雨點小”。中南財經政法大學產業升級與區域金融協同創新中心研究員李虹含在接受《証券日報》記者採訪時認為，區塊鏈技術在網貸領域的運用還是存在一些難點。“今年網貸備案尚無一家成功，其他的監管規定也都對網貸平台不利，所以區塊鏈網貸一直沒有發展起來。同時，區塊鏈必須解決輸入信息真實的問題，大部分網貸的信用風險評估輸入的信息都是客戶自行輸入的，無法判別真假。”
電商、銀行
扎堆布局區塊鏈
作為業界普遍認為的金融服務以外最大的區塊鏈應用市場，電商近年來在區塊鏈上的布局力度不小。
據京東發布的《京東區塊鏈技術白皮書(2018)》顯示，早在 2016年，京東集團就全面啟動了區塊鏈技術在京東業務場景中的應用探索與研發實踐，先后在供應鏈、金融、保險防欺詐、大數據安全、政務及公共領域領域落地了不同的區塊鏈應用，在此過程中積累了大量的區塊鏈部署經驗與底層技術研發能力。
2016年3月份，阿裡巴巴與普華永道達成合作，宣布將應用區塊鏈打造透明可追溯的跨境食品供應鏈，搭建更安全的食品市場。此后，阿裡巴巴在區塊鏈上布局的消息不斷。近期，先是阿裡雲發布全新區塊鏈解決方案，支持天貓奢侈平台Luxury Pavilion推出全球首個基於區塊鏈技術的正品溯源功能，后是其子公司天貓國際宣布已成功將區塊鏈技術整合到公司的跨境物流業務中。
而已在美國上市的互聯網奢侈品電商公司寺庫，也表示將利用區塊鏈技術有效解決奢侈品流通過程中產生的信任問題，以及通過區塊鏈服務解決藝術品交易中出現的問題。
在銀行方面，微眾銀行早在2016年就開始探索區塊鏈技術。2016年5月份，微眾銀行聯合20多家機構發起成立了金融區塊鏈合作聯盟(深圳)，著力推動區塊鏈技術研發和應用落地。目前，該聯盟成員已擴充至六大類行業、近80家機構。
去年1月份，中國郵政儲蓄銀行與IBM聯合推出基於區塊鏈的資產托管系統，郵儲銀行在資產托管業務場景中，利用區塊鏈技術實現了中間環節的縮減、交易成本的降低及風險管理水平的提高。
農業銀行聯合趣鏈科技在去年8月份推出面向“三農”客戶提供的電商供應鏈融資產品——“E鏈貸”。E鏈貸將涉農電子商務、供應鏈融資、網絡支付、企業ERP、農資監管等行內外系統打造成聯盟鏈，在充分挖掘和利用農行涉農電商數據的基礎上，向電商供應鏈的法人客戶提供完整的電商融資服務，功能包括訂單採購、批量授信、靈活定價、自動審批、受托支付、自助還款等。
此外，招商銀行、江蘇銀行、中國平安、浙商銀行等銀行都紛紛布局區塊鏈，主要涉及支付結算、供應鏈金融、電子票據和資產管理等業務。
極少網貸平台
落地區塊鏈應用
雖然電商、銀行都在大刀闊斧地布局區塊鏈，但是網貸行業在此方面卻鮮有動作。據《証券日報》記者了解，目前僅極少平台對外公開宣布嘗試區塊鏈技術。
去年3月份，點融與富士康旗下金融平台富金通宣布，雙方推出了一個名為“Chained Finance”的區塊鏈金融平台，用以借助區塊鏈技術破解供應鏈金融和中小企業融資難題。近日，點融與全球分布式賬本技術(DLT)聯盟R3宣布，點融供應鏈金融解決方案將在R3面向金融行業和商業應用打造的Corda區塊鏈平台上線。
點融董事長蘇海德表示，“目前，隻有15%的小微企業有足夠的信貸渠道，而這種資金缺口在大型、復雜的供應鏈中尤為明顯，在這樣鏈條上的小企業主很難獲得為了經營運轉所需的基本融資。作為一家致力於服務中國以及全球范圍內小企業的公司，點融相信金融科技和區塊鏈技術的不斷成熟不僅大大地彌合這一資金缺口，同時也會在全球供應鏈金融發展中，建立更大的透明度和信任度。”
此外，借貸寶也嘗試運用區塊鏈思維。高級副總裁翁曉奇表示，中心化產生的道德風險讓區塊鏈去中心化、防篡改等技術優勢有了發揮空間。借貸寶就應用區塊鏈的思維，實現了借貸供應的去中心化。與此同時，他認為，區塊鏈是一劑良藥但並不是萬能的靈藥，在區塊鏈的應用上，借貸寶並沒有完全的套用，而是根據自身的應用場景與用戶需求對區塊鏈模型進行了改進。
“借貸寶在借貸供應、決策、風險控制等方面充分引入了區塊鏈去中心化概念，但在身份鑒權、支付、貸后管理等一系列輔助環節我們仍然保持中心化狀態，隻有這樣才能在提升整體效率和體驗的同時避免區塊鏈犧牲效率的弊端”，翁曉奇表示。
區塊鏈與網貸有契合
普遍結合還存在難點
有分析認為，區塊鏈技術在文檔時間戳方面應用較為成熟，運用到網貸行業的區塊鏈技術，就是電子合同加密托管。網貸平台在運用區塊鏈技術時主要採用聯盟鏈的形式，各網貸平台作為授信節點參與系統運行，通過把關准入良好的借款方、擔保方，構成良好的借貸關系盈利。每筆交易記錄在區塊鏈代碼中，每筆合同通過智能合約自動執行。
同時，該分析指出，區塊鏈技術在網貸領域的運用有三方面優勢：一是增加信任。區塊鏈的不可篡改及可追溯性，提高了個人與平台之間的信任，將大大擴大業務范圍及用戶數。二是降低風險。數據共同存在於區塊鏈中，監管方、網貸平台及個人可以追溯每筆貸款的去向，監管及平台也能對存貸比做很好的分控預警，減少風險。三是統一監管。搭建一個由各網貸平台及監管方共同維護的區塊鏈聯盟鏈，各網貸把自己的業務數據鏈進區塊鏈，從而監管方可以在統一平台上實時監控監管。
由此可以看出，網貸與區塊鏈能夠契合，為何網貸平台在區塊鏈上的實際落地應用卻少之又少？對此，李含虹認為，區塊鏈技術在網貸領域的運用還是存在一些難點。“今年網貸備案尚無一家成功，其他的監管規定也都對網貸平台不利，所以區塊鏈網貸一直沒有發展起來。同時，區塊鏈必須解決輸入信息真實的問題，大部分網貸的信用風險評估輸入的信息都是客戶自行輸入的，無法判別真假。”
(責任編輯：劉小菲)
