2018，注定是ofo悲情的一年。
押金難退、破產重組、資金鏈斷裂等消息猶如夢魘一般，揮之不去。
同時，捱過暴雷潮的P2P理財借貸平台PPmoney也危機不斷。面對政策監管收緊、部門解散傳聞不斷、流量增速趨緩等問題，生存維艱。
他們為各自目的不得不走到一起，但ofo和PPmoney“閃婚”不足五天，雙方聯合發布聲明，由於某些合作細節問題，該活動暫時下線。
這次“婚后”的PPmoney遇到首次危機。11月30日，微信公眾號“紅途風控”稱，珠三角PPmoney的幾個門店宣布11月30日解散，且拖欠員工工資及提成。但PPmoney以“不屬實”予以否認。
但在金融監管趨嚴、P2P暴雷潮的大環境下，P2P網貸行業遇到“寒冬”，這已是不爭的事實。截止到2018年11月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1181家。相比10月底減少了25家，而且連續第4個月沒有新平台上線。
P2P網貸走到行業的十字路口。中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝認為，網貸平台的流動性危機、信用危機和道德危機交織在一起，引發了行業的恐慌，投資者信心受到較大影響﹔頭部平台、規模較大平台和投資者認為有“背景”的平台也出現問題，甚至倒閉和跑路，整個行業發展前景不免讓人擔憂。
如今，挺過暴雷潮的PPmoney，危機依舊沒有解除。
一
這次危機來自微信公號“紅途風控”。11月30日，該微信公號發表《PPmoney人去樓空，八大部門均已解散！》文章稱，PPmoney某重要部門已於11月30日解散。
所謂被解散的“八大部門”是指，房貸事業部、保理事業部(通惠保理有限公司)、資金事業部(一千萬以上的借貸業務)、小貸再融資事業部、擔保事業部(廣東納斯達擔保有限公司)、供應鏈金融事業部、車貸事業部、一步購車事業部(萬惠融資租賃有限公司）。目前，僅剩及貸事業部(網絡小額借貸業務)還在維持。
文章還稱，目前ppmoney尚拖欠員工多月獎金，應發未發提成，共計200余萬元。此次裁員不發提成，不按勞動法支付經濟補償金，致使大部分員工去集體仲裁，目前仲裁已立案，等待開庭。
對此，PPmoney對人民創投（ID:renminct)表示，11月30日，有自媒體傳播關於我司的謠言，對我司正常運營進行惡意中傷。當天，在PPmoney萬惠集團董事長陳寶國、PPmoney網貸CEO胡新的帶領下，廣州市金融工作局地方處處長歐峻青就平台運營進行了調研。
PPmoney萬惠集團董事長陳寶國表示，在行業敏感時期，個別自媒體以驚悚標題及不實內容博人眼球，造成不良影響。目前已有多位出借人前來詢問，平台正在耐心與投資人做溝通解釋工作﹔與此同時，公司也第一時間向公安機關報案，並已收到報案回執。
陳寶國所說的行業敏感期，是指2018年P2P網貸平台收縮業務、暴雷跑路和金融監管趨嚴等問題。
據網貸之家數據顯示，截至2018年11月底，累計停業及問題平台達到5245家，P2P網貸行業累計平台數量達到6426家（含停業及問題平台）。
“這與以往e租寶等倒閉潮的不同。”歐陽日輝說，2018年P2P網貸行業停業、清盤和其他問題平台數量再次出現風潮，是因為監管合規要求、經營不善等多種因素的綜合作用，主動宣布逾期、重組、清盤和退出的平台大幅增加。
二
2018，是P2P網貸平台尤為艱難一年。
今年6月到7月下旬的短短50天內，大約有212家網貸平台出現跑路失聯、平台停業、主動退出、提現困難等情況，平均每天發生問題的平台多達4.24家。
這其中不乏唐小僧、聯璧金融、錢寶網、雅堂金融等知名平台，如果以每個平台5000個投資人估計，受害人多達百萬之眾。
P2P網貸平台的暴雷與政策監管環境不無關系。從2015年7月央行等十部委聯合印發的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》開始，監管政策在一步步逐漸趨嚴。
尤其是2017年，銀監會先后出台《網絡借貸資金存管業務指引》和《網絡信息借貸中介機構業務活動信息披露指引》，央行等十七部門聯合印發《關於進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》，網貸整治辦下發《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》。
監管的大閘緊緊拉下，P2P網貸平台的暴雷潮。在2018年經濟寒冬的環境下，“活下去”成為他們這一年的首要任務。
歐陽日輝表示，P2P網貸平台密集退出行業，在短期內對整個網貸行業會產生聲譽風險，對投資者的信心會造成影響。但機構退出是教育市場、教育投資者最直接的方式，從長期來講，打破剛兌、市場出清是整個行業必須經歷的陣痛。不經歷損失的教訓，市場永遠無法健康成長。
歐陽日輝認為，如果一個市場沒有退出機制，大量僵尸企業、機構佔用資源，這是一個沒有效率的市場。P2P網貸行業的專項整治目標是建立監管的長效機制，退出機制是長效機制的重要組成部分。所以，隨著互金風險專項整治工作的深入，合規性要求落地，網貸行業的機構退出和市場出清仍將繼續，這將是一種常態。
PPmoney是捱過暴雷潮的網貸平台之一。PPmoney對人民創投（ID：renminct）表示，截至2018年9月30日，PPmoney網貸累計服務用戶已超過3600萬，借款人數量為512.3萬人，人均累計借款金額約為15000元。
但是，龐大、華麗的數據背后，PPmoney被指裁撤了房貸事業部等八大部門，這也成為經濟寒冬一個縮影。
成立於2012年的PPmoney網貸平台，由萬惠投資管理有限公司運營。而后者正是PPmoney萬惠集團旗下全資子公司。
人民創投（ID:renminct）在企查查的數據中獲悉，PPmoney萬惠集團的董事長也正是PPmoney的運營方萬惠投資管理有限公司的掌舵人陳寶國。同時，陳寶國還兼任亞太區互聯網金融產品研發專家，現廣東互聯網金融協會會長、廣東省高科技商會副會長、廣東省現代服務業副會長、廣東省信用擔保協會理事等職務。
企查查的數據顯示，陳寶國同時在16家與萬惠投資管理有限公司直接相關或間接類似行業的企業擔任法人，並在19個公司擔任執行董事、總經理或監事等高管職位，個人或通過企業進行控股的關聯公司達18家。
三
當初，也正是在陳寶國的帶領下，PPmoney趕上了互聯網金融發展的浪潮。
2015年8月，萬惠投資管理有限公司的控股公司廣州萬惠金控科技股份有限公司借殼天銳科技成功挂牌新三板。
彼時，在中國人民銀行聯合數部委發布的《促進互聯網金融健康發展指導意見》中，符合條件的優質從業機構被鼓勵在主板、創業板等境內資本市場上市融資，鼓勵拓寬互聯網金融機構的融資渠道。
互聯網金融網貸平台迎來了飛速狂奔的時期。PPmoney成為當時政策紅利中的一員。
在當時的數據中，PPmoney在2013年12月平台總成交額達10億，而到了2015年12月，PPmoney的單月營收為2050萬元，2015年全年營收近2.45億元，新增用戶為272.40萬，撮合融資金額為287.24億元。
此間，PPmoney萬惠集團獲得安賜資本領投的2億元A輪融資，網貸平台業務不斷調整，從做企業貸款和擔保相關業務，逐漸轉換為消費金融、汽車金融、三農金融的多業務模式。
2016年，PPmoney獲得了安賜資本、跨境通實際控制人楊建新和粵泰股份大股東廣州粵泰控股集團的B輪3.75億元融資。
也是這一年，PP money實現盈利——全年營收3.41億元，淨利潤3613萬元。這一數據到了2017年9月則為單月營收3.27億元、淨利潤1.09億元、毛利率達80%。
然而到了2017年后，在類金融企業在新三板不能融資的新政策之下，不少互聯網金融企業摘牌新三板，廣州萬惠金控科技股份有限公司成為其中一員。
不過，這些並沒有影響PPmoney獲得的資本青睞。
2018年7月，PPmoney萬惠集團獲得C輪6億元融資，投資方包括國能金匯、匯垠德擎、明泰資本、國泰道合等國內知名機構。
今年11月，PPmoney召開了第三季度業務經營工作報告會，披露了未經審計的財務數據：2018年1-9月，平台收入保持上升趨勢， 截至第三季度末平台整體累計營收近8億元，累計經營利潤保持增長勢頭，2018年前三季度同比增長109%，環比增長116%。
今年7月，在PPmoney萬惠集團獲得C輪元融資發布會上，陳寶國表示，PPmoney將進一步增強在產品、風控、技術、人才、品牌、運營等諸多領域的投入，為超過3000萬已注冊的投資與借款用戶提供更高效的普惠金融服務。
四
如今，陳寶國的豪言壯語余音未散，但P2P網貸平台早已暴雷不斷，生存維艱。
也是這個時候，共享單車領域的ofo負面新聞不斷，退出國際市場、破產重組和資金鏈斷裂等話題，屢被提及。
就這樣，ofo和PPmoney一拍即合，雙方達成合作，抱團取暖。
11月23日，ofo用戶在退押金時，此前充值的99元押金，在申請退款時被提醒須同意成為PPmoney的用戶。
在PPmoney和ofo原本的合作計劃裡，ofo 99元押金用戶一鍵升級成為PPmoney的新用戶后，即認可並同意將ofo 99元押金成功升級變為PPmoney的100元特定資產。升級成功后，特定資產默認出借PPmoney新手福利項目。同時，該項目歷史年化利率8%+8%的新手福利，鎖定期為30天，鎖定期滿后用戶可申請退出，並在退出成功后可獲取相應本息，但用戶想查詢余額，則需要下載PPmoney軟件並注冊登陸。
據界面新聞報道，當ofo用戶同意授權把押金轉換成PPmoney的理財金后，PPmoney會向ofo支付100元/人的導流費，還包括利率。
也就是說，在雙方原本的計劃裡，PPmoney隻需支付201.3元就可以成功獲得一個新用戶。
PPmoney 萬惠集團向人民創投（ID：renminct）披露，截至2018年9月30日，PPmoney網貸累計服務用戶已超過3600萬，借款人數量為512.3萬人，人均累計借款金額約為15000元﹔截至今年第三季度末，該平台累計營收近8億元。
在看似不錯業績的背后，增長趨緩也是不爭的事實。2017年，PPmoney新增注冊用戶數量接近162萬人。而2018年1到10月，平台的新增用戶僅增加68萬多，人口紅利消失、新流量獲得難的現實，也同樣在PPmoney平台上發生。
這在PPmoney的“雙十一”營銷中，可窺見一二。
在今年雙十一的流量戰場裡，PPmoney公眾號的錦鯉營銷活動推文閱讀量為3000多，高於平台往日裡的推送。但流量轉化率，也就是公眾號閱讀流量如何轉化為PPmoney新用戶，尚難以預測。
一石激起千層浪。在押金轉投網貸平台的合規性，操作流程的合法性以及公眾質疑面前，PPmoney和ofo就雙方的合作情況進行了聯合聲明，稱ofo與PPmoney 之間屬於正常的合作，用戶在被充分告知授權內容后，可以根據自己的實際需求自行選擇是否參與該活動。
PPmoney 對人民創投（ID：renminct）表示，PPmoney網貸與ofo之間的合作是一次正常的異業合作嘗試，屬於商業行為。“由於合同保密條款，不方便透露具體合作細節。”
事實上，不僅隻有PPmoney一家網貸平台與ofo進行合作探索。
據新京報報道，ofo大規模瞄准網貸平台尋求商業變現，與萬達普惠、小黑魚信貸、貸上錢、省唄、玖富萬卡、小白來花、360借條、點點等多家網貸平台達成合作，在其App的“看看”、“錢包”等欄目中內嵌相關網貸平台的推廣服務。
“從營銷角度講，是比較成功的。”中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤說，ofo和PPmoney的合作設計對普通用戶“並不是什麼壞事兒”，ofo處於資金緊張期，而用戶需要提取押金，用戶在ofo平台上等待押金退還與在PPmoney平台上等待返還，時間上並不太大差異。這樣的合作對雙方的平台都有好處，ofo的資金壓力得到緩解，PPmoney在如今網貸行業暴雷潮的情況下，也能夠增加獲客和品牌宣傳。
尹振濤表示，此次合作暫時擱置，本質上因為雙方所處的兩個行業都處於關注的焦點上，兩個行業在近期爆發的行業事件也較多，帶來了輿論較多的關注。
尹振濤還認為，網貸行業現在處於“黎明前的黑暗”。隨著近兩年的互金專項整治的推進，市場監管環境的變化以及投資人更加理性、資產渠道的變化等因素，網貸行業優勝劣汰將成為常態。
他說，在市場大浪淘沙的過程中，有些平台可能會消失，投資人可能會失敗，但最終會留下合規合法的網貸平台機構，未來也會迎來更好的發展環境。
